Profiln°1 : Madame, ĂągĂ©e de 61 ans, est salariĂ©e du public et touche un salaire de 55 000 euros par an. Monsieur, 64 ans, est mĂ©decin et gagne 120 000 euros par an. Le couple est dĂ©jĂ propriĂ©taire de sa rĂ©sidence principale. Il a pu obtenir un prĂȘt de 250 000 euros sur 10 ans au taux de 0,70% (hors assurance) pour acheter sa maison de vacances en Bretagne.
Le crĂ©dit a souvent une connotation nĂ©gative. Pourtant, les crĂ©dits et les investissements qu'ils financent peuvent donner droit Ă des avantages fiscaux. Du coup, dans certaines situations, emprunter devient vraiment trĂšs rentable. Actuellement, les taux d'intĂ©rĂȘt se situent Ă un plancher historiquement bas et, mĂȘme si les banques ne reflĂštent pas entiĂšrement la baisse des taux Ă long terme dans leurs tarifs, on peut emprunter Ă bon compte. On peut ainsi tabler sur un taux de 5 %, voire moins, pour un prĂȘt hypothĂ©caire sur 20 ans Ă taux fixe. Une seule condition Ă respecter pour tirer un bĂ©nĂ©fice de ses crĂ©dits le coĂ»t net de l'emprunt doit ĂȘtre infĂ©rieur au revenu net de l'investissement qu'il finance. RĂ©nover sa maison Depuis 1975, le prix des maisons a augmentĂ© en moyenne de 6,95 % par an, ce qui en fait un des placements les plus rentables qui soient. Investir dans son habitation peut donc ĂȘtre trĂšs intĂ©ressant sur une longue pĂ©riode. Les travaux sont d'ailleurs soutenus fiscalement pour les habitations de plus de cinq ans puisque la TVA est rĂ©duite Ă 6 % si les travaux sont effectuĂ©s par un entrepreneur enregistrĂ©, contre 21 % pour une nouvelle construction. Pour financer ces investissements, parfois consĂ©quents, il est possible d'utiliser sa propre Ă©pargne ou d'emprunter. Exemple Marie et Jean, tous deux dans la cinquantaine, dĂ©sirent investir euros TVA comprise dans leur maison pour construire une annexe et rĂ©nover certaines piĂšces. Ils disposent d'une Ă©pargne de euros. Dans tous les cas, ils devront emprunter. Mais combien ? Pour le savoir, nous partons du principe que l'investissement de euros offre un rendement annuel moyen raisonnable de 4 %. Autrement dit, la valeur du bien immobilier augmente de 4 % par an en moyenne. Nous considĂ©rons aussi que Marie et Jean n'ont plus de crĂ©dit hypothĂ©caire en cours et que leur taux d'imposition le plus Ă©levĂ© est de 50 %. Plusieurs pistes s'ouvrent Ă eux. Deux solutions de financement HypothĂšse 1 Marie et Jean utilisent leur Ă©pargne et empruntent le reste via un prĂȘt hypothĂ©caireDans ce cas, Marie et Jean doivent emprunter euros augmentĂ©s des frais liĂ©s au prĂȘt, estimĂ©s Ă euros. Une inscription hypothĂ©caire est en effet nĂ©cessaire pour profiter des avantages fiscaux. Le capital empruntĂ© se monte donc Ă euros sur 20 ans Ă un taux de 5 %. Le couple remboursera chaque mois 163,23 euros Ă la banque, soit euros par an. Sur cet emprunt, en considĂ©rant que la maison est leur seule habitation, Marie et Jean bĂ©nĂ©ficieront de la dĂ©duction pour habitation propre et unique qui s'Ă©lĂšve par contribuable Ă euros maximum revenus 2009, majorĂ©s - durant les dix premiĂšres annĂ©es - de 690 euros et encore de 70 euros s'il y a trois enfants Ă charge ou plus. N'ayant pas trois enfants Ă charge Marie et Jean pourraient dĂ©duire chacun euros maximum par an durant les dix premiĂšres annĂ©es euros ensemble et euros chacun ensuite euros ensemble. Comme notre couple ne rembourse que euros par an, la dĂ©duction maximale se limitera Ă ce montant durant toute la durĂ©e du prĂȘt. Elle entraĂźne une rĂ©duction d'impĂŽt effective de 979,38 euros, augmentĂ© des additionnels communaux 58,76 euros Ă un taux de 6 %, soit euros au total, soit encore 53 % du remboursement. Au bout de vingt ans, l'investissement de euros vaudra euros hausse annuelle de 4 % par an, soit un rendement net de 5,28 %. HypothĂšse 2 Marie et Jean empruntent toute la sommeMarie et Jean ne touchent pas Ă leur Ă©pargne et empruntent la totalitĂ© de la somme. Dans ce cas, ils doivent emprunter euros ainsi que les frais liĂ©s au prĂȘt hypothĂ©caire, estimĂ©s Ă euros, soit euros au total. La mensualitĂ© s'Ă©lĂšvera alors Ă 480,26 euros euros par an. Pour allĂ©ger la charge de l'emprunt, ils utiliseront chaque annĂ©e les intĂ©rĂȘts de leur Ă©pargne de euros pour payer une partie des mensualitĂ©s. Nous estimons que l'Ă©pargne a un rendement de 4 %, soit euros par an. Notre couple peut ainsi bĂ©nĂ©ficier de la totalitĂ© de la dĂ©duction fiscale, Ă savoir euros pendant les dix premiĂšres annĂ©es et euros ensuite. Ce qui Ă©quivaut Ă une rĂ©duction d'impĂŽt de euros euros x 50 % + additionnels communaux pendant les dix premiĂšres annĂ©es et de euros ensuite. Au bout de vingt ans, l'investissement initial vaudra euros. Pour obtenir le patrimoine total du couple Ă ce moment-lĂ , il convient d'y ajouter les euros restĂ©s sur le compte et dont les intĂ©rĂȘts ont Ă©tĂ© utilisĂ©s pour allĂ©ger la charge de l'emprunt. Le rendement net s'Ă©lĂšve ici Ă 21,86 % ! Cette performance est possible parce que, grĂące Ă la dĂ©duction fiscale, le coĂ»t de l'emprunt est largement infĂ©rieur au rendement de l'investissement. Jusqu'Ă un investissement de euros, la diffĂ©rence restera positive et il sera donc plus avantageux d'emprunter que d'utiliser son Ă©pargne. Au-delĂ de euros, la diffĂ©rence de rendement sera beaucoup moindre parce que la dĂ©duction fiscale est plafonnĂ©e. HypothĂšse 1 Epargne + empruntHypothĂšse 2 Emprunt seulValeur de l'investissement aprĂšs 20 ans? sur le compte ? 0? ? au bout de 20 ans5,28 %21,86 %Deux alternatives d'emprunt Pour financer ces travaux immobiliers, deux alternatives existent la reprise d'encours et l'avance sur police. La reprise d'encoursSi Marie et Jean ont conclu il y a 15 ans une ouverture de crĂ©dit hypothĂ©caire de euros sur une durĂ©e de 20 ans Ă un taux de 8 % pour acheter leur habitation, ils ont dĂ©jĂ remboursĂ© une partie du capital empruntĂ© euros exactement. Comme il s'agit d'une ouverture de crĂ©dit hypothĂ©caire, ils pourront rĂ©emprunter tout ou partie de la somme remboursĂ©e Ă moindre frais ils ne doivent plus effectuer d'inscription hypothĂ©caire. C'est ce qu'on appelle une reprise d'encours. Dans notre exemple, Marie et Jean peuvent donc facilement emprunter les euros dont ils ont besoin pour financer leurs travaux. Attention ! Comme une hypothĂšque est en gĂ©nĂ©ral conclue sur une durĂ©e de 30 ans, indĂ©pendamment de la durĂ©e du prĂȘt initial, la reprise d'encours ne devra idĂ©alement pas les mener au-delĂ de 30 ans, sous peine de devoir payer une nouvelle inscription hypothĂ©caire. Le rĂ©gime fiscal d'une reprise d'encours est assez complexe. Comme l'emprunt initial de Marie et Jean a Ă©tĂ© souscrit avant le 1er janvier 2005, c'est l'ancien systĂšme fiscal qui s'applique, Ă savoir une dĂ©duction de base des intĂ©rĂȘts, une Ă©ventuelle dĂ©duction complĂ©mentaire des intĂ©rĂȘts, une dĂ©duction des amortissements en capital plafonnĂ©s et des primes d'assurance-vie. Et si le nouvel emprunt, conclu aprĂšs le 1er janvier 2005, rĂ©pond aux conditions pour avoir droit Ă la rĂ©duction pour habitation propre et unique, il faudra faire un choix soit opter pour l'ancien systĂšme fiscal pour les deux emprunts ancien et nouveau, soit renoncer Ă l'avantage fiscal pour l'ancien emprunt et opter pour la dĂ©duction propre et unique pour le nouveau. Le choix dĂ©pendra de nombreux facteurs comme la durĂ©e et le montant restant Ă rembourser du prĂȘt initial. Il est prĂ©fĂ©rable de demander une simulation Ă votre agence bancaire. L'avance sur policeSi Marie et/ou Jean disposent d'une assurance de groupe auprĂšs de leur employeur, d'une formule d'Ă©pargne pension individuelle ou d'une simple assurance-vie, ils peuvent demander une avance sur police. Pour autant que l'argent soit utilisĂ© Ă des fins immobiliĂšres en Belgique, ils peuvent emprunter jusqu'Ă 60 % des rĂ©serves acquises Ă la compagnie d'assurance. Supposons que le capital dĂ©jĂ constituĂ© par Marie et Jean soit de euroset qu'ils demandent une avance de euros. Ce montant n'est pas retirĂ© de la rĂ©serve constituĂ©e. C'est l'assureur qui avance le montant. La rĂ©serve thĂ©orique reste donc Ă euros mais ils ont une dette de euros vis-Ă -vis de leur assureur. Ils peuvent rembourser cette dette Ă l'assureur, mais il y aura sans doute des indemnitĂ©s Ă payer pour remboursement anticipatif. Car l'Ă©chĂ©ance est normalement fixĂ©e Ă la fin du contrat d'assurance. En ce qui concerne les intĂ©rĂȘts dus sur le montant empruntĂ©, Marie et Jean ont les choix suivants S'ils dĂ©sirent que la totalitĂ© des rĂ©serves continuent Ă gĂ©nĂ©rer des intĂ©rĂȘts, ils paieront un intĂ©rĂȘt annuel correspondant Ă une estimation du taux garanti augmentĂ© des participations bĂ©nĂ©ficiaires et d'une indemnitĂ© de 0,5 Ă 1 % pour l'assureur. Au total, il leur en coĂ»tera environ 6 % d'intĂ©rĂȘt. Le capital empruntĂ© sera quant Ă lui remboursĂ© Ă l'Ă©chĂ©ance de la police d'assurance. Marie et Jean ont empruntĂ© euros sur les euros. En payant des intĂ©rĂȘts soit 6 % sur euros, ils s'assurent que l'ensemble des euros continue Ă produire des intĂ©rĂȘts. Ils peuvent aussi dĂ©cider de ne rien rembourser mais alors le montant empruntĂ© ainsi que les intĂ©rĂȘts capitalisĂ©s qui auront donc entretemps gĂ©nĂ©rĂ©s eux-mĂȘmes des intĂ©rĂȘts seront remboursĂ©s Ă l'Ă©chĂ©ance. Cette solution est Ă©videmment la plus coĂ»teuse. S'ils ne souhaitent pas que la partie de la rĂ©serve avancĂ©e continue Ă gĂ©nĂ©rer des intĂ©rĂȘts, elle sera isolĂ©e et ne donnera lieu Ă aucun intĂ©rĂȘt. En contrepartie, ils ne paieront que l'indemnitĂ© de 0,5 Ă 1 % Ă l'assureur. ConcrĂštement, si Marie et Jean ont empruntĂ© euros sur les euros de leur rĂ©serve, seuls euros continueront Ă procurer des intĂ©rĂȘts au sein de la police. L'assureur mettra euros de cĂŽtĂ©, qui serviront Ă rembourser le capital empruntĂ© Ă l'Ă©chĂ©ance. Economiser l'Ă©nergie Les investissements qui permettent d'Ă©conomiser l'Ă©nergie ont le vent en poupe actuellement. C'est vrai qu'une maison mal isolĂ©e, qui dispose d'un vitrage simple et d'une vieille chaudiĂšre peut consommer jusque 30 % de plus qu'une maison plus efficace sur le plan Ă©nergĂ©tique. Mais pour Ă©conomiser l'Ă©nergie, il faut d'abord consentir Ă des investissements importants. Placer des nouveaux chĂąssis ou des panneaux solaires, isoler une toiture, acheter une nouvelle chaudiĂšre tout cela coĂ»te cher. Heureusement, ici aussi, vous pouvez tirer un bel avantage d'un crĂ©dit ! Avec un soutien fiscalVous pouvez bĂ©nĂ©ficier pour ces investissements d'avantages fiscaux importants. La rĂ©duction d'impĂŽt se monte Ă 40 % de l'investissement par an et par habitation, avec une limite fixĂ©e Ă euros annĂ©e de revenus 2009 ou euros pour les chauffe-eaux solaires et panneaux photovoltaĂŻques. Pour la construction d'une maison passive ou la transformation de votre habitation en maison passive, vous bĂ©nĂ©ficiez d'une rĂ©duction d'impĂŽt de 830 euros annĂ©e de revenus 2009 pendant dix ans. Bon Ă savoir Pour avoir droit Ă ces rĂ©ductions d'impĂŽt, il faut en principe payer des impĂŽts. Toutefois, ceux qui n'en paient pas assez pour se voir appliquer la rĂ©duction d'impĂŽt, bĂ©nĂ©ficient dĂ©sormais d'un crĂ©dit d'impĂŽt pour certains travaux. Les travaux ainsi encouragĂ©s sont l'isolation des toits, l'isolation des murs et l'isolation des sols. Autrement dit, le fisc rembourse l'avantage fiscal mĂȘme si aucun impĂŽt n'a Ă©tĂ© enrĂŽlĂ© au nom du contribuable. Avec des primes rĂ©gionalesOutre la rĂ©duction d'impĂŽt, vous pouvez aussi bĂ©nĂ©ficier de nombreuses primes rĂ©gionales. Par exemple, pour isoler votre toit, vous avez droit, sous certaines conditions, Ă une prime de 8 euros par m2 en Wallonie si l'isolation a Ă©tĂ© installĂ©e par un entrepreneur enregistrĂ© avec un maximum de euros, Ă une prime de 20 euros par m2 Ă Bruxelles, avec un maximum Ă©gal Ă 50 % de la facture et Ă 500 euros en Flandre si l'isolation concerne une toiture d'au moins 40 m2. Pour plus d'informations, n'hĂ©sitez pas Ă consulter les sites pour la Wallonie pour Bruxelles pour la Flandre. Bon Ă savoir Il existe aussi des primes communales, provinciales et des primes distribuĂ©es par le gestionnaire du rĂ©seau Ă©lectrique. Avec des prĂȘts avantageux Pour financer ces travaux destinĂ©s Ă Ă©conomiser l'Ă©nergie, plusieurs possibilitĂ©s existent. Du cĂŽtĂ© des institutions financiĂšres, il y a les crĂ©dits hypothĂ©caires pour les travaux importants et pour autant qu'il reste de la marge fiscale. Les reprises d'encours et avances sur police sont d'autres possibilitĂ©s voir ci-dessus. Et pour des montants beaucoup plus faibles, vous pouvez faire appel Ă un crĂ©dit vert ou prĂȘt Ă©cologique d'une banque. Il s'agit tout simplement d'un prĂȘt Ă tempĂ©rament, comme un prĂȘt voiture ou un prĂȘt personnel, destinĂ© Ă financer des investissements " verts " Le taux est gĂ©nĂ©ralement plus avantageux qu'un prĂȘt personnel mais un peu moins qu'un crĂ©dit voiture. Chez BNP Paribas Fortis, par exemple, un prĂȘt personnel affiche un taux de 11,60 %, un prĂȘt voiture de 6,05 % et un crĂ©dit Ă©nergie de 6,50 %. Les RĂ©gions ont aussi mis sur pied des formules de crĂ©dit avantageuses. La RĂ©gion wallonne a mis sur pied les Ă©co-prĂȘts, destinĂ©s Ă financer les travaux Ă©conomiseurs d'Ă©nergie. Ces prĂȘts Ă taux 0 % doivent concerner des particuliers dont les revenus nets imposables ne dĂ©passent pas euros + euros par enfant Ă charge. Exceptionnellement pour 2009, le plafond de base est relevĂ© Ă euros. En outre, la premiĂšre demande d'urbanisme du bĂątiment doit avoir Ă©tĂ© dĂ©posĂ©e avant le 1/12/96 et le logement doit ĂȘtre la rĂ©sidence principale du contribuable. Le montant empruntĂ© doit ĂȘtre compris entre et euroset l'emprunt peut ĂȘtre constituĂ© soit en prĂȘt Ă tempĂ©rament durĂ©e maximum de 48 mois, soit en prĂȘt hypothĂ©caire maximum dix ans. Le montant empruntĂ© peut servir Ă des travaux d'isolation, de ventilation ou de chauffage chaudiĂšre ou pompe Ă chaleur. Actuellement, c'est la formule d'emprunt la plus avancĂ©e et la plus intĂ©ressante. Bruxelles prĂ©voit aussi un prĂȘt vert social du mĂȘme type pour les contribuables aux revenus nets mensuels maximum de euros isolĂ© et euros cohabitants, dĂ©duction faite de la mensualitĂ© hypothĂ©caire ou du loyer et de 181 euros par enfant Ă charge. En Flandre, on parle de Energierenovatiekrediet. Ce crĂ©dit concerne Ă©galement les travaux d'isolation isolation du toit ou chĂąssis Ă haut rendement ainsi que le chauffage chaudiĂšre Ă condensation. Le montant empruntĂ© doit ĂȘtre compris entre et euros mais le crĂ©dit coĂ»tera 5,95 %. Aucun condition n'est liĂ©e au revenu ni au statut social de l'emprunteur. Pour un rendement allĂ©chant Si Marie et Jean veulent isoler leur toiture de 150 m2, ils devront consentir un investissement de euros isolant de 14 cm. Ils pourront rĂ©cupĂ©rer 40 % +6 % d'additionnels communaux via leur dĂ©claration fiscale, soit une rĂ©duction effective de euros. En Wallonie, le couple obtiendra une prime complĂ©mentaire de euros, Ă Bruxelles de euros et en Flandre de euros y compris la prime du gestionnaire de rĂ©seau Ă©lectrique. Au total, l'investissement net se montera Ă 631,68 euros en Wallonie, Ă 241,68 euros Ă Bruxelles et 731,68 euros en Flandre. L'isolation permettra au couple de rĂ©aliser une Ă©conomie d'Ă©nergie d'environ euros par an. Soit un rendement net de 158 % en Wallonie, de 413 % Ă Bruxelles et de 137 % en Flandre. A cĂŽtĂ© de ces rendements, un taux de 6,5 % pour un crĂ©dit vert paraĂźt bien faible... Bien sĂ»r, tous les investissements ne seront pas rĂ©cupĂ©rĂ©s en moins d'un an comme l'isolation du toit, mais les rĂ©ductions d'impĂŽts et primes font que le jeu en vaut souvent la reprise d'encours ne nĂ©cessite gĂ©nĂ©ralement pas de nouvelle inscription hypothĂ©caire. Outre l'avantage fiscal et les primes rĂ©gionales, les investissements verts profitent aussi de primes provinciales et/ou communales. Actuellement, les taux d'intĂ©rĂÂȘt se situent Ă un plancher historiquement bas et, mĂÂȘme si les banques ne reflĂštent pas entiĂšrement la baisse des taux Ă long terme dans leurs tarifs, on peut emprunter Ă bon compte. On peut ainsi tabler sur un taux de 5 %, voire moins, pour un prĂÂȘt hypothĂ©caire sur 20 ans Ă taux fixe. Une seule condition Ă respecter pour tirer un bĂ©nĂ©fice de ses crĂ©dits le coĂ»t net de l'emprunt doit ĂÂȘtre infĂ©rieur au revenu net de l'investissement qu'il finance. Depuis 1975, le prix des maisons a augmentĂ© en moyenne de 6,95 % par an, ce qui en fait un des placements les plus rentables qui soient. Investir dans son habitation peut donc ĂÂȘtre trĂšs intĂ©ressant sur une longue pĂ©riode. Les travaux sont d'ailleurs soutenus fiscalement pour les habitations de plus de cinq ans puisque la TVA est rĂ©duite Ă 6 % si les travaux sont effectuĂ©s par un entrepreneur enregistrĂ©, contre 21 % pour une nouvelle construction. Pour financer ces investissements, parfois consĂ©quents, il est possible d'utiliser sa propre Ă©pargne ou d'emprunter. Exemple Marie et Jean, tous deux dans la cinquantaine, dĂ©sirent investir euros TVA comprise dans leur maison pour construire une annexe et rĂ©nover certaines piĂšces. Ils disposent d'une Ă©pargne de euros. Dans tous les cas, ils devront emprunter. Mais combien ? Pour le savoir, nous partons du principe que l'investissement de euros offre un rendement annuel moyen raisonnable de 4 %. Autrement dit, la valeur du bien immobilier augmente de 4 % par an en moyenne. Nous considĂ©rons aussi que Marie et Jean n'ont plus de crĂ©dit hypothĂ©caire en cours et que leur taux d'imposition le plus Ă©levĂ© est de 50 %. Plusieurs pistes s'ouvrent Ă eux. HypothĂšse 1 Marie et Jean utilisent leur Ă©pargne et empruntent le reste via un prĂÂȘt hypothĂ©caireDans ce cas, Marie et Jean doivent emprunter euros augmentĂ©s des frais liĂ©s au prĂÂȘt, estimĂ©s Ă euros. Une inscription hypothĂ©caire est en effet nĂ©cessaire pour profiter des avantages fiscaux. Le capital empruntĂ© se monte donc Ă euros sur 20 ans Ă un taux de 5 %. Le couple remboursera chaque mois 163,23 euros Ă la banque, soit euros par an. Sur cet emprunt, en considĂ©rant que la maison est leur seule habitation, Marie et Jean bĂ©nĂ©ficieront de la dĂ©duction pour habitation propre et unique qui s'Ă©lĂšve par contribuable Ă euros maximum revenus 2009, majorĂ©s - durant les dix premiĂšres annĂ©es - de 690 euros et encore de 70 euros s'il y a trois enfants Ă charge ou plus. N'ayant pas trois enfants Ă charge Marie et Jean pourraient dĂ©duire chacun euros maximum par an durant les dix premiĂšres annĂ©es euros ensemble et euros chacun ensuite euros ensemble. Comme notre couple ne rembourse que euros par an, la dĂ©duction maximale se limitera Ă ce montant durant toute la durĂ©e du prĂÂȘt. Elle entraĂne une rĂ©duction d'impĂÂŽt effective de 979,38 euros, augmentĂ© des additionnels communaux 58,76 euros Ă un taux de 6 %, soit euros au total, soit encore 53 % du remboursement. Au bout de vingt ans, l'investissement de euros vaudra euros hausse annuelle de 4 % par an, soit un rendement net de 5,28 %. HypothĂšse 2 Marie et Jean empruntent toute la sommeMarie et Jean ne touchent pas Ă leur Ă©pargne et empruntent la totalitĂ© de la somme. Dans ce cas, ils doivent emprunter euros ainsi que les frais liĂ©s au prĂÂȘt hypothĂ©caire, estimĂ©s Ă euros, soit euros au total. La mensualitĂ© s'Ă©lĂšvera alors Ă 480,26 euros euros par an. Pour allĂ©ger la charge de l'emprunt, ils utiliseront chaque annĂ©e les intĂ©rĂÂȘts de leur Ă©pargne de euros pour payer une partie des mensualitĂ©s. Nous estimons que l'Ă©pargne a un rendement de 4 %, soit euros par an. Notre couple peut ainsi bĂ©nĂ©ficier de la totalitĂ© de la dĂ©duction fiscale, Ă savoir euros pendant les dix premiĂšres annĂ©es et euros ensuite. Ce qui Ă©quivaut Ă une rĂ©duction d'impĂÂŽt de euros euros x 50 % + additionnels communaux pendant les dix premiĂšres annĂ©es et de euros ensuite. Au bout de vingt ans, l'investissement initial vaudra euros. Pour obtenir le patrimoine total du couple Ă ce moment-lĂ , il convient d'y ajouter les euros restĂ©s sur le compte et dont les intĂ©rĂÂȘts ont Ă©tĂ© utilisĂ©s pour allĂ©ger la charge de l'emprunt. Le rendement net s'Ă©lĂšve ici Ă 21,86 % ! Cette performance est possible parce que, grĂÂące Ă la dĂ©duction fiscale, le coĂ»t de l'emprunt est largement infĂ©rieur au rendement de l'investissement. Jusqu'Ă un investissement de euros, la diffĂ©rence restera positive et il sera donc plus avantageux d'emprunter que d'utiliser son Ă©pargne. Au-delĂ de euros, la diffĂ©rence de rendement sera beaucoup moindre parce que la dĂ©duction fiscale est plafonnĂ©e. Pour financer ces travaux immobiliers, deux alternatives existent la reprise d'encours et l'avance sur police. La reprise d'encoursSi Marie et Jean ont conclu il y a 15 ans une ouverture de crĂ©dit hypothĂ©caire de euros sur une durĂ©e de 20 ans Ă un taux de 8 % pour acheter leur habitation, ils ont dĂ©jĂ remboursĂ© une partie du capital empruntĂ© euros exactement. Comme il s'agit d'une ouverture de crĂ©dit hypothĂ©caire, ils pourront rĂ©emprunter tout ou partie de la somme remboursĂ©e Ă moindre frais ils ne doivent plus effectuer d'inscription hypothĂ©caire. C'est ce qu'on appelle une reprise d'encours. Dans notre exemple, Marie et Jean peuvent donc facilement emprunter les euros dont ils ont besoin pour financer leurs travaux. Attention ! Comme une hypothĂšque est en gĂ©nĂ©ral conclue sur une durĂ©e de 30 ans, indĂ©pendamment de la durĂ©e du prĂÂȘt initial, la reprise d'encours ne devra idĂ©alement pas les mener au-delĂ de 30 ans, sous peine de devoir payer une nouvelle inscription hypothĂ©caire. Le rĂ©gime fiscal d'une reprise d'encours est assez complexe. Comme l'emprunt initial de Marie et Jean a Ă©tĂ© souscrit avant le 1er janvier 2005, c'est l'ancien systĂšme fiscal qui s'applique, Ă savoir une dĂ©duction de base des intĂ©rĂÂȘts, une Ă©ventuelle dĂ©duction complĂ©mentaire des intĂ©rĂÂȘts, une dĂ©duction des amortissements en capital plafonnĂ©s et des primes d'assurance-vie. Et si le nouvel emprunt, conclu aprĂšs le 1er janvier 2005, rĂ©pond aux conditions pour avoir droit Ă la rĂ©duction pour habitation propre et unique, il faudra faire un choix soit opter pour l'ancien systĂšme fiscal pour les deux emprunts ancien et nouveau, soit renoncer Ă l'avantage fiscal pour l'ancien emprunt et opter pour la dĂ©duction propre et unique pour le nouveau. Le choix dĂ©pendra de nombreux facteurs comme la durĂ©e et le montant restant Ă rembourser du prĂÂȘt initial. Il est prĂ©fĂ©rable de demander une simulation Ă votre agence bancaire. L'avance sur policeSi Marie et/ou Jean disposent d'une assurance de groupe auprĂšs de leur employeur, d'une formule d'Ă©pargne pension individuelle ou d'une simple assurance-vie, ils peuvent demander une avance sur police. Pour autant que l'argent soit utilisĂ© Ă des fins immobiliĂšres en Belgique, ils peuvent emprunter jusqu'Ă 60 % des rĂ©serves acquises Ă la compagnie d'assurance. Supposons que le capital dĂ©jĂ constituĂ© par Marie et Jean soit de euroset qu'ils demandent une avance de euros. Ce montant n'est pas retirĂ© de la rĂ©serve constituĂ©e. C'est l'assureur qui avance le montant. La rĂ©serve thĂ©orique reste donc Ă euros mais ils ont une dette de euros vis-Ă -vis de leur assureur. Ils peuvent rembourser cette dette Ă l'assureur, mais il y aura sans doute des indemnitĂ©s Ă payer pour remboursement anticipatif. Car l'Ă©chĂ©ance est normalement fixĂ©e Ă la fin du contrat d'assurance. En ce qui concerne les intĂ©rĂÂȘts dus sur le montant empruntĂ©, Marie et Jean ont les choix suivants Les investissements qui permettent d'Ă©conomiser l'Ă©nergie ont le vent en poupe actuellement. C'est vrai qu'une maison mal isolĂ©e, qui dispose d'un vitrage simple et d'une vieille chaudiĂšre peut consommer jusque 30 % de plus qu'une maison plus efficace sur le plan Ă©nergĂ©tique. Mais pour Ă©conomiser l'Ă©nergie, il faut d'abord consentir Ă des investissements importants. Placer des nouveaux chĂÂąssis ou des panneaux solaires, isoler une toiture, acheter une nouvelle chaudiĂšre tout cela coĂ»te cher. Heureusement, ici aussi, vous pouvez tirer un bel avantage d'un crĂ©dit ! Avec un soutien fiscalVous pouvez bĂ©nĂ©ficier pour ces investissements d'avantages fiscaux importants. La rĂ©duction d'impĂÂŽt se monte Ă 40 % de l'investissement par an et par habitation, avec une limite fixĂ©e Ă euros annĂ©e de revenus 2009 ou euros pour les chauffe-eaux solaires et panneaux photovoltaĂÂŻques. Pour la construction d'une maison passive ou la transformation de votre habitation en maison passive, vous bĂ©nĂ©ficiez d'une rĂ©duction d'impĂÂŽt de 830 euros annĂ©e de revenus 2009 pendant dix ans. Bon Ă savoir Pour avoir droit Ă ces rĂ©ductions d'impĂÂŽt, il faut en principe payer des impĂÂŽts. Toutefois, ceux qui n'en paient pas assez pour se voir appliquer la rĂ©duction d'impĂÂŽt, bĂ©nĂ©ficient dĂ©sormais d'un crĂ©dit d'impĂÂŽt pour certains travaux. Les travaux ainsi encouragĂ©s sont l'isolation des toits, l'isolation des murs et l'isolation des sols. Autrement dit, le fisc rembourse l'avantage fiscal mĂÂȘme si aucun impĂÂŽt n'a Ă©tĂ© enrĂÂŽlĂ© au nom du contribuable. Avec des primes rĂ©gionalesOutre la rĂ©duction d'impĂÂŽt, vous pouvez aussi bĂ©nĂ©ficier de nombreuses primes rĂ©gionales. Par exemple, pour isoler votre toit, vous avez droit, sous certaines conditions, Ă une prime de 8 euros par m2 en Wallonie si l'isolation a Ă©tĂ© installĂ©e par un entrepreneur enregistrĂ© avec un maximum de euros, Ă une prime de 20 euros par m2 Ă Bruxelles, avec un maximum Ă©gal Ă 50 % de la facture et Ă 500 euros en Flandre si l'isolation concerne une toiture d'au moins 40 m2. Pour plus d'informations, n'hĂ©sitez pas Ă consulter les sites Bon Ă savoir Il existe aussi des primes communales, provinciales et des primes distribuĂ©es par le gestionnaire du rĂ©seau Ă©lectrique. Pour financer ces travaux destinĂ©s Ă Ă©conomiser l'Ă©nergie, plusieurs possibilitĂ©s existent. Du cĂÂŽtĂ© des institutions financiĂšres, il y a les crĂ©dits hypothĂ©caires pour les travaux importants et pour autant qu'il reste de la marge fiscale. Les reprises d'encours et avances sur police sont d'autres possibilitĂ©s voir ci-dessus. Et pour des montants beaucoup plus faibles, vous pouvez faire appel Ă un crĂ©dit vert ou prĂÂȘt Ă©cologique d'une banque. Il s'agit tout simplement d'un prĂÂȘt Ă tempĂ©rament, comme un prĂÂȘt voiture ou un prĂÂȘt personnel, destinĂ© Ă financer des investissements " verts " Le taux est gĂ©nĂ©ralement plus avantageux qu'un prĂÂȘt personnel mais un peu moins qu'un crĂ©dit voiture. Chez BNP Paribas Fortis, par exemple, un prĂÂȘt personnel affiche un taux de 11,60 %, un prĂÂȘt voiture de 6,05 % et un crĂ©dit Ă©nergie de 6,50 %. Les RĂ©gions ont aussi mis sur pied des formules de crĂ©dit avantageuses. La RĂ©gion wallonne a mis sur pied les Ă©co-prĂÂȘts, destinĂ©s Ă financer les travaux Ă©conomiseurs d'Ă©nergie. Ces prĂÂȘts Ă taux 0 % doivent concerner des particuliers dont les revenus nets imposables ne dĂ©passent pas euros + euros par enfant Ă charge. Exceptionnellement pour 2009, le plafond de base est relevĂ© Ă euros. En outre, la premiĂšre demande d'urbanisme du bĂÂątiment doit avoir Ă©tĂ© dĂ©posĂ©e avant le 1/12/96 et le logement doit ĂÂȘtre la rĂ©sidence principale du contribuable. Le montant empruntĂ© doit ĂÂȘtre compris entre et euroset l'emprunt peut ĂÂȘtre constituĂ© soit en prĂÂȘt Ă tempĂ©rament durĂ©e maximum de 48 mois, soit en prĂÂȘt hypothĂ©caire maximum dix ans. Le montant empruntĂ© peut servir Ă des travaux d'isolation, de ventilation ou de chauffage chaudiĂšre ou pompe Ă chaleur. Actuellement, c'est la formule d'emprunt la plus avancĂ©e et la plus intĂ©ressante. Bruxelles prĂ©voit aussi un prĂÂȘt vert social du mĂÂȘme type pour les contribuables aux revenus nets mensuels maximum de euros isolĂ© et euros cohabitants, dĂ©duction faite de la mensualitĂ© hypothĂ©caire ou du loyer et de 181 euros par enfant Ă charge. En Flandre, on parle de Energierenovatiekrediet. Ce crĂ©dit concerne Ă©galement les travaux d'isolation isolation du toit ou chĂÂąssis Ă haut rendement ainsi que le chauffage chaudiĂšre Ă condensation. Le montant empruntĂ© doit ĂÂȘtre compris entre et euros mais le crĂ©dit coĂ»tera 5,95 %. Aucun condition n'est liĂ©e au revenu ni au statut social de l'emprunteur. Si Marie et Jean veulent isoler leur toiture de 150 m2, ils devront consentir un investissement de euros isolant de 14 cm. Ils pourront rĂ©cupĂ©rer 40 % +6 % d'additionnels communaux via leur dĂ©claration fiscale, soit une rĂ©duction effective de euros. En Wallonie, le couple obtiendra une prime complĂ©mentaire de euros, Ă Bruxelles de euros et en Flandre de euros y compris la prime du gestionnaire de rĂ©seau Ă©lectrique. Au total, l'investissement net se montera Ă 631,68 euros en Wallonie, Ă 241,68 euros Ă Bruxelles et 731,68 euros en Flandre. L'isolation permettra au couple de rĂ©aliser une Ă©conomie d'Ă©nergie d'environ euros par an. Soit un rendement net de 158 % en Wallonie, de 413 % Ă Bruxelles et de 137 % en Flandre. A cĂÂŽtĂ© de ces rendements, un taux de 6,5 % pour un crĂ©dit vert paraĂt bien faible... Bien sĂ»r, tous les investissements ne seront pas rĂ©cupĂ©rĂ©s en moins d'un an comme l'isolation du toit, mais les rĂ©ductions d'impĂÂŽts et primes font que le jeu en vaut souvent la reprise d'encours ne nĂ©cessite gĂ©nĂ©ralement pas de nouvelle inscription hypothĂ©caire. Outre l'avantage fiscal et les primes rĂ©gionales, les investissements verts profitent aussi de primes provinciales et/ou communales.
Lapport minimum demandĂ© par les banques est de 10% du montant du prĂȘt pour couvrir ces surcoĂ»ts. Voir l'article : Les meilleures façons d'obtenir un permis de construire rapidement. Donc pour emprunter 150 000 euros, il faut mettre Ă disposition au moins 15 000 euros dâapport personnel.
Quel mensualitĂ© pour un prĂȘt de 250 000 ? Temps dâempruntMensualitĂ© pour emprunter 250 000 ĂąâÂŹFaible revenu10 annĂ©es2 083 âŹ5 952 âŹ15 ans1 389 âŹ3 968 âŹ20 ans1 042 âŹ2 976 ÂŹ25 ans833 ÂŹ2 381 ⏠Comment calculer les taux hypothĂ©caires mensuels? Remboursement mensuel = [principal Ă taux / 12] / [1 Ăą ⏠1 taux / 12 Ăą ⏠» 12 Ă le nombre dâannĂ©es de remboursement] Le remboursement mensuel du prĂȘt est le montant payĂ© de temps Ă autre temps, câest-Ă -dire mensuellement, et ne doit pas dĂ©passer la limite de crĂ©dit du demandeur. Sur le mĂȘme sujet Quel pays 506 ?. Quel salaire pour emprunter 270 000 euros sur 25 ans ? Tout dĂ©pend du moment de votre prĂȘt ! Si vous souhaitez emprunter 270 000 ⏠sur 10 ans, il vous faudra gagner plus de 6 400 ⏠nets, 4 300 ⏠pour un prĂȘt sur 15 ans, 3 200 ⏠pour un prĂȘt sur 20 ans et 2 600 ⏠pour un prĂȘt de plus de 25 ans. Lire aussi OĂč danser au Costa Rica ?. annĂ©es. Quel salaire pour emprunter euros sur 25 ans ? Pour emprunter 250 000 ⏠sur une pĂ©riode de 25 ans, vous devez gagner un minimum de 3 012 âŹ. Ensuite, vous pouvez emprunter 250 005 âŹ. Quel salaire pour emprunter 275 000 euros sur 25 ans ? Gains pour emprunter 275 000 euros Enfin, pour un prĂȘt sur 25 ans, vos revenus mensuels devraient ĂȘtre de 3596,39âŹ. Quelle mensualitĂ© pour 200 000 euros ? Un prĂȘt de 200 000 âÂŹ sur une durĂ©e de 15 ans, avec un taux dâintĂ©rĂȘt de 1,1% et un taux de prĂȘt de 0,34%. La redevance mensuelle est fixĂ©e Ă 1 262 ĂąâÂŹ par mois. Voir lâarticle Quel est le coĂ»t de la vie en RĂ©publique Dominicaine ?. Emprunter un salaire de 200 000 ⏠pendant 15 ans Ă 1,1 % donc câest 3 786 ⏠au minimum. Quel apport pour acheter 200 000 euros ? Ainsi, pour une dette de 200 000 euros, le don doit reprĂ©senter au moins 20 000 âŹ. Ces frais sont nĂ©cessaires pour couvrir les frais supplĂ©mentaires, tels que les frais de notaire, les frais de garantie et vos frais de dossier de crĂ©dit. Quelle mensualitĂ© pour 250 000 euros sur 25 ans ? PrĂȘt de 250 000 ⏠sur 25 ans, avec un taux dâintĂ©rĂȘt de 1,57 % et un taux dâassurance de 0,34 %. La mensualitĂ© est de 1 079 ĂąâŹ, soit un petit salaire de 3 237 ĂąâÂŹ pour emprunter 250 000 ĂąâÂŹ. Quelle mensualitĂ© pour 300 000 euros ? si vous gagnez plus de 4 152 par mois, vous pouvez emprunter 300 000 sur une durĂ©e de 20 ans avec une mensualitĂ© de 1 384 taux 1,03% si vous gagnez plus de 3 504 ÂŹ par mois, vous pouvez emprunter 300 000 ĂąâÂŹ sur 25 ans avec une mensualitĂ© de 1 168 ĂąâÂŹ taux 1,27% Quel salaire pour emprunter 300 000 euros sur 25 ans ? De quelle rĂ©compense avez-vous besoin pour emprunter 300 000 ĂąâÂŹ ? Celle-ci varie selon la durĂ©e du prĂȘt. Pour un prĂȘt de 300 000 ⏠sur 10 ans, vous devrez obtenir plus de 7 100 ⏠nets, 4 800 ⏠pour un prĂȘt sur 15 ans, 3 600 ⏠pour un prĂȘt sur 20 ans et 2 900 ⏠pour un prĂȘt de 25 ans. Quelle mensualitĂ© pour un prĂȘt de 250 000 euros ? Le montant de la mensualitĂ© est de 1 578 ĂąâÂŹ. Il faut donc gagner un salaire de 4 734 ⏠pour emprunter 250 000 âŹ. PrĂȘt de 250 000 âÂŹ sur une durĂ©e de 20 ans, avec un taux dâintĂ©rĂȘt de 1,27% et un taux dâassurance de 0,34%. La mensualitĂ© est Ă hauteur de 1 251 ĂąâÂŹ, soit un salaire modique de 3 753 ĂąâÂŹ pour emprunter 250 000 ĂąâÂŹ. Voir lâarticle Quel carte SIM au Costa Rica ? Outre Claro; Movistar, Tigo etâŠQuelle mensualitĂ© pour 200 000 euros sur 20 ans ? Quel est le taux de remboursement mensuel de 200 000 ⏠en 20 ans ? La mensualitĂ© non transfĂ©rable pour le prĂȘt de 200 000 euros est de 929 ĂąâÂŹ. Quelle est la mensualitĂ© dâun prĂȘt de 200 000 euros ? Un prĂȘt de 200 000 âÂŹ sur une durĂ©e de 15 ans, avec un taux dâintĂ©rĂȘt de 1,1% et un taux de prĂȘt de 0,34%. La redevance mensuelle est fixĂ©e Ă 1 262 ĂąâÂŹ par mois. Emprunter un salaire de 200 000 ⏠pendant 15 ans Ă 1,1 % donc câest 3 786 ⏠au minimum. Quelle mensualitĂ© pour 250 000 euros sur 25 ans ? PrĂȘt de 250 000 âÂŹ sur 25 ans, avec un taux dâintĂ©rĂȘt de 1,57% et un taux dâassurance de 0,34%. La mensualitĂ© est de 1 079 ĂąâŹ, soit un petit salaire de 3 237 ĂąâÂŹ pour emprunter 250 000 ĂąâÂŹ. Quelle mensualitĂ© pour 300 000 euros sur 25 ans ? si vous gagnez plus de 3 504 par mois, vous pouvez emprunter 300 000 sur une pĂ©riode de 25 ans avec une mensualitĂ© de 1 168 taux 1,27 % Quel salaire pour emprunter 250 000 euros sur 25 ans ? Pour emprunter 250 000 âÂŹ sur 25 ans, vous devez gagner un minimum de 3 012 âÂŹ. Ensuite, vous pouvez emprunter 250 005 âŹ. Quel apport pour acheter 200 000 euros ? Ainsi, pour une dette de 200 000 euros, le don doit reprĂ©senter au moins 20 000 âŹ. Ces frais sont nĂ©cessaires pour couvrir les frais supplĂ©mentaires, tels que les frais de notaire, les frais de garantie et vos frais de dossier de crĂ©dit. Quel apport pour acheter en 2021 ? Dâici 2021, une donation de 10% du bien concernĂ© est indispensable pour obtenir un prĂȘt immobilier. Une fois que vous connaissez le montant de votre apport, vous pouvez poursuivre par un comparatif de votre prĂȘt immobilier et de votre capacitĂ© dâemprunt. Quel apport pour emprunter 200 000 ? Par consĂ©quent, votre apport de prĂȘt de 200 000 euros doit ĂȘtre dâau moins 20 000 euros. Lire aussi Quelle est la richesse du Costa Rica ? Taille de lâĂ©conomie âŠQuelle mensualitĂ© pour 350 000 euros ? La mensualitĂ© est Ă hauteur de 1 724 âŹ, soit un salaire minimum de 5 172 ⏠pour emprunter 350 000 ⏠au 1,1 %. En 25 ans, le taux grimpe Ă 1,48 %, alors que lâassurance reste inchangĂ©e. La mensualitĂ© est de 1 496 ⏠par mois, vous devez toucher au moins 4 488 ⏠pour emprunter 350 000 ⏠sur 25 ans Ă 1,48 %. Quel est le coĂ»t dâun emprunt de 350 000 euros ? Pour emprunter 350 000⏠sur 15 ans, il faut gagner un minimum de 6 372âŹ. Ensuite, vous pouvez emprunter 350 094 âŹ. Quelle mensualitĂ© pour 300 000 euros ? si vous gagnez plus de 4 152 par mois, vous pouvez emprunter 300 000 sur une durĂ©e de 20 ans avec une mensualitĂ© de 1 384 taux 1,03% si vous gagnez plus de 3 504 ÂŹ par mois, vous pouvez emprunter 300 000 ĂąâÂŹ sur 25 ans avec une mensualitĂ© de 1 168 ĂąâÂŹ taux 1,27% Quelle mensualitĂ© pour 350 000 euros ? La mensualitĂ© est de 1 724 ĂąâÂŹ, soit un salaire minimum de 5 172 ĂąâÂŹ empruntant 350 000 ĂąâÂŹ Ă 1,1%. En 25 ans, le taux grimpe Ă 1,48 %, alors que lâassurance reste inchangĂ©e. La mensualitĂ© est de 1 496 ⏠par mois, vous devez obtenir au moins 4 488 ⏠pour emprunter 350 000 ⏠sur 25 ans Ă 1,48 %. Quelle mensualitĂ© pour un prĂȘt de 250 000 euros ? Le montant de la mensualitĂ© est de 1 578 ĂąâÂŹ. Il faut donc gagner un salaire de 4 734 ⏠pour emprunter 250 000 âŹ. PrĂȘt de 250 000 âÂŹ sur une durĂ©e de 20 ans, avec un taux dâintĂ©rĂȘt de 1,27% et un taux dâassurance de 0,34%. La mensualitĂ© est Ă hauteur de 1 251 ĂąâÂŹ, soit au moins un salaire de 3 753 ĂąâÂŹ pour emprunter 250 000 ĂąâÂŹ. Quel salaire pour emprunter euros sur 30 ans ? Pour emprunter 350 000 euros sur une durĂ©e de 30 ans 360 mois, il faudra prouver Ă la banque que le salaire mensuel est dâau moins 3 595 euros. Vous devrez payer une mensualitĂ© de 1 186 euros. Quel salaire pour emprunter 320 000 euros sur 25 ans ? Pour emprunter 300 000 ⏠sur 25 ans, vous devez gagner un minimum de 3 615 âŹ. Ensuite, vous pouvez emprunter 300 057 âŹ. Quel salaire pour emprunter 350 000 euros Ă deux ? Taxe et TAEG pour un prĂȘt de 50350 000 La mensualitĂ© atteint 2 192 âŹ, il faut gagner un minimum de 6 576 ⏠pour emprunter 350 000 ⏠sur 15 ans Ă 0,99 %. Sur 20 ans, le taux dâintĂ©rĂȘt monte Ă 1,1 % et le taux dâassurance est toujours de 0,34 %. Lire aussi Dans le passĂ©, le Costa Rica a Ă©tĂ© un comptoir commercial majeurâŠQuelle mensualitĂ© pour 100 000 euros ? En 2021, pour un prĂȘt de 100 000 euros sur 15 ans, avec un taux fixe de 1 %, les mensualitĂ©s sont fixĂ©es Ă 598 euros pour un salaire de 1 814 euros coĂ»t total de la dette 7 729 euros. Sur 20 ans, Ă un taux constant de 1,20 %, les mensualitĂ©s chutent Ă 469 euros, avec un salaire de 1 421 euros coĂ»t total de la dette 12 529 euros. Quelle est la mensualitĂ© de 100 000 euros pendant 10 ans ? Pour calculer le salaire minimum pour emprunter 100 000 euros en 10 ans, simplifions au maximum. Nous sommes dans 10 ans ou 120 mois ou mensualitĂ©s. 100 000 euros / 120 mois donc ça donne 833 euros Donc considĂ©rons une dette de 33%, ça donne 833 x 3 euros, soit 2 499 euros. Quel remboursement pour euros empruntĂ©s ? On vous indique le montant nĂ©cessaire pour emprunter 100 000 âŹ, par rapport au taux dâemprunt de 33 %. En empruntant sur 10 ans, vous devrez dĂ©bourser 100 000 ⏠en 120 mois, soit 100 000 / 120 = 833 ⏠autour de nous, car câest en rĂ©alitĂ© 833,33333 Ă lâinfini ou alors environ. Quel taux pour euros ? Pour obtenir un prĂȘt de 100 000 euros sur une durĂ©e de 10 ans compte tenu du taux de prĂȘt de 33 %, vous devrez dĂ©bourser 833 euros par mois, avec un salaire minimum de 2 499 euros par mois. Quel salaire pour un prĂȘt de 180 000 euros ? Si vous souhaitez contracter un prĂȘt de 180 000 ⏠sur 10 ans, il vous faudra obtenir plus de 4 300 ⏠nets, 2 900 ⏠pour un prĂȘt sur 15 ans, 2 100 ⏠pour un prĂȘt sur 20 ans et 1 700 ⏠pour des prĂȘts de plus. 25 ans. Quelle est la rĂ©compense pour emprunter 175 000 euros ? Il faut avoir un salaire minimum de 1400 euros pour emprunter 170 000 euros auprĂšs des banques. Quel revenu pour emprunter 180 000 euros ? Le salaire minimum devrait ĂȘtre de 2 652 ĂąâÂŹ. Nous sommes donc sur 25 ans Ă un taux de 1,29%. Paiement mensuel de 753 ĂąâÂŹ, le revenu total nâest que de 2 259 ĂąâÂŹ et vous permet dâobtenir un prĂÂȘt de 180 000 ĂąâÂŹ. Quel salaire pour emprunter 200 000 euros sur 25 ans ? Pour emprunter 200 000 ⏠sur 25 ans, vous devez gagner un minimum de 2 411 âŹ. Ensuite, vous pouvez emprunter 200 206 âŹ. Quel mensualitĂ© pour un prĂȘt de 150 000 ? 150 000 / 120 = 1 250 ⏠de mensualitĂ©. Compte tenu du taux dâendettement, vous devez gagner au moins 1 250 x 3,3 = 4 162 ĂąâÂŹ. Il nâest pas nĂ©cessaire de le donner Ă tout le monde ! En France, la durĂ©e moyenne du crĂ©dit est de 18 ans et 6 mois, donc ne disons pas 18 ans 216 mois. Quel salaire pour emprunter euros ? ? De quels revenus avez-vous besoin pour emprunter 260 000⏠? Tout dĂ©pend du moment de votre prĂȘt ! Si vous souhaitez emprunter 260 000 ⏠sur 10 ans, il vous faudra gagner plus de 6 200 ⏠nets, 4 100 ⏠pour un prĂȘt sur 15 ans, 3 100 ⏠pour un prĂȘt sur 20 ans et 2 500 ⏠pour un prĂȘt sur 25 ans. Quelle est la rĂ©compense pour emprunter 260 000 sur une pĂ©riode de 25 ans ? La mensualitĂ© est Ă hauteur de 1 251 ĂąâÂŹ, soit un salaire modique de 3 753 ĂąâÂŹ pour emprunter 250 000 ĂąâÂŹ. PrĂȘt de 250 000 âÂŹ sur 25 ans, avec un taux dâintĂ©rĂȘt de 1,57% et un taux dâassurance de 0,34%. Quel salaire pour emprunter sur 20 ans ? De quelle rĂ©compense avez-vous besoin pour emprunter 250 000 ĂąâÂŹ ? Celle-ci varie selon la durĂ©e du prĂȘt. Pour un prĂȘt de 250 000 ⏠en 10 ans, vous devrez obtenir plus de 6 000 ⏠net, 4 000 ⏠pour un prĂȘt sur 15 ans, 3 000 ⏠pour un prĂȘt sur 20 ans et 2 400 ⏠pour un prĂȘt de plus de 25 ans. Quel salaire pour emprunter 230000 sur 20 ans ? Gains Ă emprunter euros Pendant 20 ans, vos revenus mensuels devraient ĂȘtre de 3468,52âŹ. Quel salaire pour emprunter euros ? Si vous souhaitez faire un prĂȘt de 240 000 ĂąâÂŹ sur 10 ans, vous devrez obtenir plus de 5 700 Ăą ⏠net, 3 800 ĂąâÂŹ pour un prĂÂȘt sur 15 ans, 2 900 ÂŹ pour un prĂÂȘt sur 20 ans et 2 300 Ăą âÂŹ pour un prĂȘt de 25 ans. Sources
Jegagne 1500 euros mois combien puis je emprunter peux emprunter avec mon salaire.Puis-je emprunter plus si je fais appel a plusieurs prets.Quel revenu devez-vous avoir pour emprunter 250 000 euros ? Retrouvez.Ce taux dâendettement est fixe a 33% de lâensemble de vos revenus.Cependant, votre salaire est susceptible dâaugmenter dans les annees a venir,
"OsĂ©o, c'est l'Ă©tat, nous n'avions pas d'inquiĂ©tude... J'ai finalement perdu toutes mes Ă©conomies - 100 000 euros - et psychologiquement, c'est difficile de se relever d'un tel Ă©chec professionnel." Notre tĂ©moin qui souhaite conserver l'anonymat pour des raisons judicaires a, comme de nombreux crĂ©ateurs d'entreprise, bĂ©nĂ©ficiĂ© d'un prĂȘt bancaire pour crĂ©er sa sociĂ©tĂ©. PrĂȘt octroyĂ© avec l'aide de la garantie OsĂ©o. Son commerce lancĂ© en franchise en dĂ©cembre 2007 dans le sud de la France est mis en liquidation judiciaire deux ans plus tard. "J'Ă©tais cadre dans la grande distribution. A 35 ans, je voulais monter mon entreprise sous forme de SARL avec mon Ă©pouse comme associĂ©e. Nous avons apportĂ© 100 000 euros et empruntĂ© 250 000 euros Ă la banque. Le chargĂ© d'affaires nous a proposĂ© le cautionnement d'OsĂ©o sur la moitiĂ© du prĂȘt. Pour le reste, il nous a demandĂ© d'ĂȘtre cautions solidaires en apportant notre domicile principal en garantie, tout en nous prĂ©cisant que, garantie OsĂ©o oblige, notre appartement ne pourrait en aucun cas ĂȘtre saisi." AprĂšs le dĂ©pĂŽt de bilan, la banque rĂ©clame le remboursement immĂ©diat du prĂȘt et prend une hypothĂšque sur le logement de l'emprunteur. Courriers, avocat, contestations l'engrenage judiciaire se met en marche. Notre tĂ©moin parvient Ă faire lever l'hypothĂšque grĂące Ă une jurisprudence rĂ©cente de la cour d'appel de Poitiers. Redevenu salariĂ©, notre homme sait qu'il devra rembourser le solde de son emprunt et jure que, s'il avait Ă©tĂ© mieux informĂ© des conditions dans lesquelles la garantie OsĂ©o s'applique, il ne se serait jamais lancĂ© dans l'aventure entrepreneuriale. RĂ©sidence hypothĂ©quĂ©e Offre limitĂ©e. 2 mois pour 1⏠sans engagement En Bretagne, Eric Gallo, 48 ans, tient le mĂȘme discours. Cet informaticien a lui aussi bĂ©nĂ©ficiĂ© d'un prĂȘt bancaire pour dĂ©velopper son activitĂ© professionnelle. "Je travaillais en indĂ©pendant depuis 1995. En 2003, j'ai cherchĂ© un associĂ© pour monter une SARL et Ă©largir ma zone d'intervention." Il emprunte 70 000 euros Ă une banque "avec la grantie OsĂ©o Ă 50 %" pour que la SSII nouvellement crĂ©Ă©e, dont Eric Gallo est le gĂ©rant, puisse racheter Ă Eric Gallo travailleur indĂ©pendant sa clientĂšle. Il se porte alors caution personnelle et solidaire du prĂȘt. Quelques mois plus tard, du fait de son divorce, il revend la totalitĂ© de ses parts dans l'entreprise et demande Ă sa banque d'annuler son acte de cautionnement. En 2007, il apprend par un courrier de cette mĂȘme banque que son ancienne sociĂ©tĂ© a Ă©tĂ© liquidĂ©e et qu'il doit rembourser le solde du prĂȘt 23 000 euros contractĂ© en 2003 et dont il demeure mystĂ©rieusement caution. Incapable de payer, il est assignĂ© en justice par la banque qui a pris une hypothĂšque judiciaire sur sa rĂ©sidence principale. L'affaire est en attente de jugement. Jean-Michel Falourd, lui, a devancĂ© la justice en vendant tous ses biens pour rembourser les prĂȘts contractĂ©s en 1998 pour la reprise d'une entreprise de loisirs crĂ©atifs. "J'avais crĂ©Ă© plusieurs sociĂ©tĂ©s dans le passĂ©. Pour reprendre cette sociĂ©tĂ© de 20 personnes, j'avais besoin d'emprunter 600 000 francs [91 000 euros] sur un investissement global de 1,5 million de francs [229 000 euros]." En 2005, son entreprise est mise en liquidation judiciaire. Faute de pouvoir rembourser ses prĂȘts, Jean-Michel Falourd voit tous ses biens - son logement, un bĂątiment industriel, un terrain - faire l'objet d'hypothĂšques judicaires. AffolĂ©, il vend. "Je me suis retrouvĂ© sur le trottoir avec ma femme et mes enfants. Trente ans de travail perdus d'un seul coup. Aujourd'hui, je suis au RSA, Ă la veille de la retraite et je ne me suis jamais remis de cette affaire." Contestant les hypothĂšques prises par la banque, l'ancien chef d'entreprise attaque en justice et gagne en appel, le juge reconnaissant que la banque n'avait pas le droit d'hypothĂ©quer son logement. Mais, comme il a vendu volontairement ses biens pour se dĂ©sendetter, il ne peut espĂ©rer aucun dĂ©dommagement... Manque d'information Ces trois exemples, choisis parmi des dizaines, illustrent bien la mĂ©connaissance qu'ont parfois les crĂ©ateurs ou les repreneurs d'entreprise du fonctionnement de la grantie OsĂ©o. RegroupĂ©s au sein d'un collectif encore informel, via des forums internet, ces tĂ©moins expriment Ă l'unisson le sentiment d'avoir Ă©tĂ© flouĂ©s. Par les banques qui leur ont prĂȘtĂ© de l'argent pour financer le dĂ©marrage de leur activitĂ©. Par OsĂ©o, dont ils estiment qu'il ne les a pas suffisamment informĂ©s. Par le systĂšme de façon plus globale, auquel ils reprochent un flou artistique. D'oĂč l'importance de bien comprendre Ă quoi l'on s'engage avant de signer un contrat de prĂȘt assorti d'une grantie OsĂ©o. Voici, sous forme de questions-rĂ©ponses, le rappel de quelques grands principes. Ă qui profite la garantie OsĂ©o ? Cette convention signĂ©e entre la banque et l'Ă©tablissement public permet Ă la banque de partager son risque crĂ©dit. "La grantie ne bĂ©nĂ©ficie qu'Ă l'Ă©tablissement intervenant. Elle ne peut en aucun cas ĂȘtre invoquĂ©e par les tiers, notamment par le bĂ©nĂ©ficiaire et ses garants pour contester tout ou partie de leur dette", stipulent les conditions gĂ©nĂ©rales d'OsĂ©o. En clair, la grantie bĂ©nĂ©ficie Ă la banque mais pas Ă l'emprunteur, ou de façon indirecte. En garantissant une partie du prĂȘt, OsĂ©o facilite en effet l'octroi de crĂ©dits aux entreprises par les banques et rĂ©duit l'exposition de l'emprunteur au maximum Ă 50 % du montant du prĂȘt. "OsĂ©o peut intervenir pour garantir entre 40 et 70 % du montant de l'emprunt, explique Marie-NoĂ«lle de Boisgrollier, responsable de la Direction rĂšglement des garanties chez OsĂ©o. Le plafond a mĂȘme Ă©tĂ© Ă©largi Ă 90 % au plus fort de la crise." Comment ça marche ? Lorsque la banque dĂ©cide d'accorder le prĂȘt sollicitĂ©, elle peut demander Ă OsĂ©o sa grantie en lui transmettant pour Ă©tude le dossier de l'emprunteur. OsĂ©o s'engage Ă rĂ©pondre en moins d'une semaine. En cas d'avis favorable, l'Ă©tablissement public transmet "Ă la banque et Ă l'emprunteur, une notification de garantie mentionnant les conditions gĂ©nĂ©rales de la garantie et les conditions spĂ©cifiques du prĂȘt", explique Marie-NoĂ«lle de Boisgrollier. Il est donc recommandĂ© Ă l'emprunteur d'attendre la rĂ©ception de ce document avant de signer l'engagement de crĂ©dit avec sa banque. A noter que, pour les prĂȘts infĂ©rieurs Ă 100 000 euros octroyĂ©s aux TPE, les banques ont une dĂ©lĂ©gation de signature d'OsĂ©o et n'ont donc pas besoin de solliciter son accord a priori. A charge pour l'emprunteur de demander les conditions de garantieOsĂ©o Ă sa banque ou en s'adressant Ă OsĂ©o Garantie au siĂšge d'OsĂ©o Direction rĂšglement des garanties, 27-31, avenue du GĂ©nĂ©ral-Leclerc, 94700 Maisons-Alfort, tĂ©l. 01 41 79 80 00, afin de les lire avant de s'engager. Faut-il ĂȘtre caution ? DĂšs lors qu'OsĂ©o intervient en garantie, la banque est en droit de demander Ă l'emprunteur de se porter caution "personnelle et solidaire" du prĂȘt "au maximum Ă hauteur de 50 % de la somme empruntĂ©e, et quel que soit le pourcentage de garantie accordĂ© par OsĂ©o", prĂ©cise Marie-NoĂ«lle de Boisgrollier. Que garantit OsĂ©o ? La garantie OsĂ©o porte sur la perte finale encourue par la banque en cas de dĂ©faillance de l'emprunteur. Pour une crĂ©ance de 100, si l'emprunteur est caution Ă 50 %, la garantie OsĂ©o s'appliquera aux 50 % restants. Si cette garantie est de 50 %, elle portera seulement sur 25 % de la somme empruntĂ©e. Mais OsĂ©o sera sollicitĂ© seulement une fois que la banque aura Ă©puisĂ© les moyens usuels pour rĂ©cupĂ©rer sa crĂ©ance. La banque peut-elle hypothĂ©quer le domicile ? Non. L'article 10 des conditions gĂ©nĂ©rales de la garantie OsĂ©o interdit aux banques de prendre "une hypothĂšque conventionnelle ou judiciaire sur la rĂ©sidence principale" de l'emprunteur "en garantie du crĂ©dit octroyĂ©" ou de demander "une saisie immobiliĂšre pour le recouvrement de la crĂ©ance garantie". A priori les choses sont claires. Sauf que les banques ne se privent pas quelquefois de recourir Ă ces mĂ©thodes pour rĂ©cupĂ©rer leur dĂ». Lorsque la banque demande des garanties Ă l'emprunteur au titre de sa caution, ce dernier est donc en droit d'exclure son domicile principal de ces garanties. "En cas de litige, il doit nous avertir en s'adressant directement Ă OsĂ©o Garantie", insiste Marie-NoĂ«lle de Boisgrollier. Si, malgrĂ© tout, la banque prenait une hypothĂšque judiciaire en dĂ©pit de cette interdiction, l'emprunteur pourrait en demander la mainlevĂ©e en justice en se rĂ©fĂ©rant Ă une jurisprudence rĂ©cente de la cour d'appel de Poitiers. L'application de la garantie est-elle automatique ? Non, malheureusement. Dans le passĂ© "dans quelques dizaines de cas sur quelque 50 000 Ă 100 000 dossiers accordĂ©s par an", prĂ©cise Marie-NoĂ«lle de Boisgrollier, des Ă©tablissements bancaires ont pu choisir de renoncer Ă la garantie OsĂ©o en cas de dĂ©faillance de l'emprunteur, et saisir son domicile principal au titre du cautionnement pour rĂ©cupĂ©rer leurs fonds. Alors mĂȘme que l'emprunteur supporte tout au long de la durĂ©e de remboursement du crĂ©dit le coĂ»t de la garantie OsĂ©o directement ou indirectement via sa banque, il n'a pu exiger de la banque qu'elle mette en oeuvre cette garantie. Toutefois, une modification majeure vient d'ĂȘtre apportĂ©e par OsĂ©o, souligne Marie-NoĂ«lle de Boisgrollier. "Nous avons fait Ă©voluer nos conditions gĂ©nĂ©rales de garantie dans la logique de la nouvelle loi sur le statut EIRL [NDLR entrepreneur individuel Ă responsabilitĂ© limitĂ©e], pour stipuler que, quand bien mĂȘme la banque renonce Ă la garantie OsĂ©o, l'insaisissabilitĂ© du domicile principal demeure acquise", insiste la responsable de la Direction rĂšglement des garanties chez OsĂ©o. En outre, si la banque renonce Ă la garantie OsĂ©o, l'engagement de caution de l'emprunteur demeure cantonnĂ© au maximum Ă 50 % de l'emprunt et ne peut en aucun cas ĂȘtre Ă©largi Ă la totalitĂ© du prĂȘt, prĂ©cise Marie-NoĂ«lle de Boisgrollier. Dont acte. Trois principes de base - La garantie OsĂ©obĂ©nĂ©ficieĂ la banque et non Ă l'emprunteur lui-mĂȘme. - La garantie porte sur la perte finale encourue par la banque en cas de dĂ©faillance de l'emprunteur. - La banque est en droit de demander Ă l'emprunteur de se porter caution personnelle du prĂȘt Ă hauteur maximum de 50 %. Les plus lus OpinionsLa chronique de Pierre AssoulinePierre AssoulineEditoAnne RosencherChroniquePar GĂ©rald BronnerLa chronique d'AurĂ©lien SaussayPar AurĂ©lien Saussay, chercheur Ă la London School of Economics, Ă©conomiste de l'environnement spĂ©cialiste des questions de transition Ă©nergĂ©tique
Ila donc rĂ©uni ses Ă©conomies (environ 300.000 euros) et a empruntĂ© 600.000 euros Ă la banque pour ouvrir sa boutique Ă Bastille.Avant de parler de bĂ©nĂ©fice, il faut dâabord calculer le seuil de rentabilitĂ© au-delĂ duquel une entreprise sera bĂ©nĂ©ficiaire. Celle-ci a des charges fixes et dâautres variables et câest seulement lorsquâelles auront Ă©tĂ© toutes identifiĂ©es que pourra ĂȘtre calculĂ© le seuil de rentabilitĂ©. Une opĂ©ration fondamentale pour se fixer des objectifs de chiffres dâaffaires rĂ©alisables. Les charges fixes ou charges de structures sont par dĂ©finition indĂ©pendantes du volume dâaffaires rĂ©alisĂ©. Ce sont les dĂ©penses de loyer commercial du local, de tĂ©lĂ©phone, dâĂ©lectricitĂ©, gaz, fournitures bureau ou informatiques, les impĂŽts ou taxes, etc plus les charges de personnel rĂ©munĂ©ration et charges sociales ainsi que les investissements mobiliers matĂ©riel en crĂ©dit-bail par exemple ou immobiliers si vous vous ĂȘtes rendu acquĂ©reur de votre local. Les charges variables sont dĂ©terminĂ©es par les ventes ou le chiffre dâaffaires. Si vous ĂȘtes restaurateur, ce sont par exemple, les produits que vous achĂšterez pour confectionner vos menus. Si vous ĂȘtes commerçant, ce sont les produits que vous achetez pour les revendre. En faisant la somme de ces charges vous obtiendrez un seuil dâĂ©quilibre Ă©conomique ce qui nâest pas encore le seuil de rentabilitĂ© car une entreprise doit avant tout gagner de lâargent. Pour le calculer, il faut dĂ©terminer le chiffre dâaffaires, les charges et le taux de marge le taux de marge Ă©tant la formule suivante CA  charges /CA. Le seuil de rentabilitĂ© est le chiffre dâaffaire Ă rĂ©aliser est Ă©gal Ă besoins Ă couvrir/ taux de marge. Il reste Ă faire des simulations pour obtenir un chiffre dâaffaires minimum qui permettra dâatteindre le point mort. Par exemple, pour un objectif de 15 000 euros de bĂ©nĂ©fice, des charges de 80 000 euros et un taux de marge de 30%, il faudra rĂ©aliser un chiffre dâaffaires de 266 000 euros. Le seuil de rentabilitĂ© correspond au niveau de chiffre dâaffaires au-delĂ duquel lâentreprise commence Ă rĂ©aliser un bĂ©nĂ©fice. Il doit ĂȘtre actualisĂ© au minimum tous les ans pour permettre de mettre en place des moyens soit pour consolider lâobjectif de rentabilitĂ©, soit pour le faire progresser en actionnant divers leviers comme rĂ©duire certaines charges, rĂ©organiser le travail par exemple dans la restauration rapide oĂč les flux clients sont inĂ©gaux dans la journĂ©e ou pour consolider la trĂ©sorerie afin de dĂ©velopper lâentreprise par des investissements. Dans le mĂȘme sujet, lisez aussi De la maitrise de la marge commerciale dĂ©pend la rentabilitĂ© de votre franchiseOuvrir une franchise, combien ça coĂ»te ? Six Ă©tapes pour Ă©valuer la rentabilitĂ© znCfZR9.
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